التنظيم القانوني لخدمات التحقق من الهويات الرقمية في القطاع المالي السعودي
(دراسة تحليلية)
DOI:
https://doi.org/10.33193/AJHASS.65الكلمات المفتاحية:
الهوية الرقمية، التحقق الرقمي، القطاع المالي السعودي، الإطار القانوني، البنك المركزي السعودي (ساما)، حماية البيانات، اعرف عميلك إلكترونياً (E-KYC)، منصة نفاذ، المسؤولية القانونيةالملخص
تهدف هذه الدراسة التحليلية إلى استكشاف التنظيم القانوني لخدمات التحقق من الهويات الرقمية وأثرها على القطاع المالي في المملكة العربية السعودية. تتناول الدراسة بالتفصيل ماهية الهوية الرقمية، ومكوناتها الأساسية، والآليات التقنية المستخدمة في التحقق منها، مع التركيز على دور المنصات الوطنية مثل منصة النفاذ الوطني الموحد (نفاذ). وتسلط الضوء على الفوائد الجوهرية التي تقدمها هذه الخدمات للقطاع المالي، بما في ذلك تعزيز الكفاءة التشغيلية، وتحسين تجربة العميل، ودعم الامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
وبالإضافة إلى ذلك، تقوم الدراسة بتحليل الإطار القانوني والتنظيمي القائم الذي يحكم هذه الخدمات، مع التركيز على السياسات واللوائح الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما)، خصوصًا "سياسة اعرف عميلك إلكترونياً (E-KYC)"، والتشريعات الوطنية الأخرى ذات الصلة كنظام حماية البيانات الشخصية، ونظام المعاملات الإلكترونية، ونظام مكافحة الجرائم المعلوماتية.
وتتناول الدراسة المخاطر والتحديات القانونية المصاحبة لتطبيق خدمات التحقق من الهوية الرقمية، بما في ذلك قضايا المسؤولية القانونية المترتبة على الأخطاء التقنية أو الاختراقات الأمنية، وتحديات حماية خصوصية البيانات الحساسة للعملاء، وضمان أمن المعلومات، وتحقيق التوازن بين التسهيل والرقابة. كما تستعرض الدراسة التحديات التي تواجه البيئة القانونية الحالية، مثل الحاجة إلى أطر تنظيمية أكثر تخصصًا لمواكبة التطورات المتسارعة في هذا المجال.
وتختتم الدراسة بتقديم رؤية مستقبلية حول سبل تطوير إطار قانوني متكامل ومرن، يدعم الابتكار في الخدمات المالية الرقمية مع ضمان أعلى مستويات الأمان والموثوقية وحماية حقوق العملاء. وتقدم الدراسة توصيات محددة لتعزيز البيئة التشريعية والتنظيمية، بما يضمن تحقيق التكامل بين الأهداف الاستراتيجية لرؤية المملكة 2030 ومتطلبات الاستقرار المالي والأمن الرقمي.
المراجع
1. البنك المركزي السعودي، اعتماد قبول الهوية الرقمية من منصة أبشر وتطبيق توكلنا، 2025، تم الاسترجاع من الرابط التالي: https://rulebook.sama.gov.sa/ar/%D8%A7%D8%B9%D8%AA%D9%85%D8%A7%D8%AF-%D9%82%D8%A8%D9%88%D9%84-%D8%A7%D9%84%D9%87%D9%88%D9%8A%D8%A9-%D8%A7%D9%84%D8%B1%D9%82%D9%85%D9%8A%D8%A9-%D9%85%D9%86-%D9%85%D9%86%D8%B5%D8%A9-%D8%A3%D8%A8%D8%B4%D8%B1-%D9%88%D8%AA%D8%B7%D8%A8%D9%8A%D9%82-%D8%AA%D9%88%D9%83%D9%84%D9%86%D8%A7
2. Agidi, R. C. Biometrics: The future of banking and financial service industry in Nigeria. International Journal of Electronics and Information Engineering, 9(2), 2018, pp. 91-105.
3. Al Tamimi & Company. "Saudi Arabia's Personal Data Protection Law: A Guide for Financial Institutions." Law Update, 2023, p. 3.
4. Alayed, S. Technology and Digital Transformation in Saudi Arabia. Saudi Arabia’s Business Transformation: Strategies for Success in a Changing Economy; Services for Science and Education Stockport: Cheshire, UK, 2023, p. 106.
5. Alshammari, R. Building a Unified Legislative Framework for the Development and Registration for the Emerging Technologies in the GCC. Innovation and Development of Knowledge Societies, (2025). 36-52.
6. Bureau of Experts at the Council of Ministers. "Anti-Cyber Crime Law." Royal Decree No. M/17, Kingdom of Saudi Arabia, 2007, Article 3.
7. Communications, Space & Technology Commission (CST). "Electronic Transactions Law." Kingdom of Saudi Arabia, 2007, Article 5.
8. Digital Government Authority. "Saudi National Digital Identity (Nafath) Framework." Riyadh, Saudi Arabia, 2023, p. 8.
9. Financial Action Task Force (FATF). "Mutual Evaluation of the Kingdom of Saudi Arabia." Paris, France, 2018, p. 112.
10. Financial Sector Development Program. "FSDP Annual Report 2022." Riyadh, Kingdom of Saudi Arabia, 2023, p. 15.
11. Financial Stability Board. "High-level Recommendations for the Regulation, Supervision and Oversight of Crypto-asset Activities and Markets." Basel, Switzerland, 2023, p. 14.
12. KPMG. "The Future of Digital Banking in Saudi Arabia." 2023, p. 5.
13. National Cybersecurity Authority (NCA). "Essential Cybersecurity Controls." Kingdom of Saudi Arabia, 2022, p. 9.
14. Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD). "Digital Government Review of the Kingdom of Saudi Arabia." OECD Publishing, Paris, 2023, p. 77.
15. Pechegin, D. A. (2021). Problems in Legal Regulation of Liability for Crimes that Infringe Digital Finance. Russian Journal of Legal Studies (Moscow), 8(2), 53-60.
16. Saudi Central Bank. "Cyber Security Framework for Financial Institutions Regulated by SAMA." Version 3.0, Riyadh, 2017, p. 12.
17. Saudi Central Bank. "Electronic Know Your Customer (E-KYC) Policy." Version 2.0, Riyadh, 2022, p. 4.
18. Saudi Central Bank. "Financial Stability Report 2023." Riyadh, 2023, p. 48.
19. Saudi Data & AI Authority (SDAIA). "Personal Data Protection Law and its Implementing Regulations." Official English Translation, Riyadh, 2023, p. 6.
20. Tubishat, B. M. A. R. (2024). Navigating the Digital Frontier: The Role of Commercial Law in Regulating Electronic Companies in the Middle East. Pakistan Journal of Life & Social Sciences, 22(2).
21. United Nations Department of Economic and Social Affairs. "E-Government Survey 2022: The Future of Digital Government." New York, 2022, p. 135.
22. White, O., Madgavkar, A., Manyika, J., Mahajan, D., Bughin, J., McCarthy, M., & Sperling, O. (2019). Digital identification: A key to inclusive growth. McKinsey Global Institute, 2-4.
23. World Bank Group, The Global Financial Index (Findex) Database. "Saudi Arabia Country Profile 2021." World Bank, Washington, D.C., 2022, p. 2.
24. World Economic Forum. "Reimagining Digital Identity: A Strategic Imperative." Cologny/Geneva, Switzerland, 2023, p. 21.
التنزيلات
منشور
كيفية الاقتباس
إصدار
القسم
الرخصة
الحقوق الفكرية (c) 2026 د. محمد مرزوق هميس المقاطي
هذا العمل مرخص بموجب Creative Commons Attribution 4.0 International License.
المجلة مرخصة بموجب ترخيص: 